Technologia

Wakacje na kredyt

Jeśli nie mamy wystarczających oszczędności, wcale nie musimy rezygnować z wakacyjnego wyjazdu. Wyjściem z sytuacji może być skredytowanie wypoczynku. Do tego celu możemy wykorzystać szybką pożyczkę, kartę kredytową lub kredyt w rachunku osobistym. Ale nie tylko. Jeśli odpowiednio wcześniej nie pomyśleliśmy o odłożeniu chociaż pewnej kwoty na wakacje, możemy zdecydować się na wyjazd za pożyczone pieniądze. Znalezienie odpowiedniego kredytu nie powinno być trudne, ponieważ z reguły przed wakacjami banki odświeżają swoje oferty i wprowadzają liczne promocje. Zamiast o standardowej pożyczce gotówkowej można pomyśleć także o alternatywnych sposobach finansowania wypoczynku, takich jak karty kredytowe czy limit w koncie. Pożyczając pieniądze na wakacje należy robić to rozsądnie, bo kilkanaście dni urlopu będziemy spłacać przez długie miesiące. Przede wszystkim nie należy przesadzać rozkładaniem spłaty na zbyt wiele rat. Optymalny wybór to maksymalnie 12 miesięcy. W innym wypadku spłata kredytu nałoży nam się na kolejne wakacje. Ponadto wydłużając znacznie okres spłaty
Jeśli nie mamy wystarczających oszczędności, wcale nie musimy rezygnować z wakacyjnego wyjazdu. Wyjściem z sytuacji może być skredytowanie wypoczynku. Do tego celu możemy wykorzystać szybką pożyczkę, kartę kredytową lub kredyt w rachunku osobistym. Ale nie tylko.

Jeśli odpowiednio wcześniej nie pomyśleliśmy o odłożeniu chociaż pewnej kwoty na wakacje, możemy zdecydować się na wyjazd za pożyczone pieniądze. Znalezienie odpowiedniego kredytu nie powinno być trudne, ponieważ z reguły przed wakacjami banki odświeżają swoje oferty i wprowadzają liczne promocje. Zamiast o standardowej pożyczce gotówkowej można pomyśleć także o alternatywnych sposobach finansowania wypoczynku, takich jak karty kredytowe czy limit w koncie.

Pożyczając pieniądze na wakacje należy robić to rozsądnie, bo kilkanaście dni urlopu będziemy spłacać przez długie miesiące. Przede wszystkim nie należy przesadzać rozkładaniem spłaty na zbyt wiele rat. Optymalny wybór to maksymalnie 12 miesięcy. W innym wypadku spłata kredytu nałoży nam się na kolejne wakacje. Ponadto wydłużając znacznie okres spłaty będziemy musieli ponieść wyższe koszty kredytu. Warto także oszacować wstępnie koszt wyjazdu i nie pożyczać więcej niż potrzebujemy. Nie każda instytucja proponuje atrakcyjne warunki kredytowania, dlatego dobrym rozwiązaniem jest odwiedzenie kilku oddziałów i porównanie ofert. Można w ten sposób zaoszczędzić nawet kilkaset złotych.

Szybkie i drogie kredyty gotówkowe

Przed wakacjami rozpoczyna się ruch zwłaszcza w ofertach kredytów gotówkowych. Banki nasilają przekazy reklamowe podkreślające, że kredyt może być udzielony szybko, łatwo i na promocyjnych warunkach. A klient może go przeznaczyć na dowolny cel, w tym na wakacyjny wyjazd. Część banków w opakowaniu kredytu wakacyjnego sprzedaje standardowy kredyt będący w ofercie przez cały rok. Stosując ten chwyt sugerują klientowi, że jest to oferta przygotowana specjalnie na wakacje, a więc ta, której szuka.

Coraz częściej w reklamach banki akcentują szybkość udzielania pożyczki i uproszczone zasady kredytowania. Jeśli dostarczymy odpowiednie dokumenty, kredyt możemy uzyskać już w czasie jednej wizyty w oddziale. Część banków podejmuje decyzję o przyznaniu kredytu jedynie na podstawie oświadczenia o zarobkach, nie wymagając już samego zaświadczenia z zakładu pracy. Nie są potrzebne także żadne poręczenia. Wpływ na szybkość podjęcia decyzji i warunki kredytowe ma także pozytywna historia w Biurze Informacji Kredytowej. Niestety często szybka pożyczka jest również pożyczką drogą.

Dlatego atrakcyjność oferty kredytowej należy oceniać przede wszystkim porównując oprocentowanie i koszty dodatkowe, takie jak prowizje czy ubezpieczenia. W reklamach banki podają zawsze najniższe oprocentowanie zarezerwowane tylko dla wąskiej grupy klientów, zazwyczaj tych najlepszych i sprawdzonych. Przeciętny klient zapłaci więcej, a już na pewno jeśli nie korzysta na co dzień z usług danego banku. Ile rzeczywiście będzie kosztowała pożyczka można sprawdzić prosząc o wyliczenie całkowitego kosztu kredytu. Oprocentowanie nominalne nie odzwierciedla bowiem  rzeczywistych kosztów jakie poniesie klient.

Zaciągając pożyczkę warto porównać oferty kilku instytucji. Zwłaszcza jeśli możemy kilka dni poczekać i nie potrzebujemy gotówki natychmiast. Najbardziej agresywnie reklamują się mniejsze banki specjalizujące się w szybkich kredytach, co nie oznacza jednak, że banki uniwersalne nie mają atrakcyjnej oferty.
 

5 tys. zł, kredyt na 12 miesięcy

Bank

Klient banku

Klient obcy

BOŚ

473,95 zł

608,16 zł

BPH

736,36 zł

736,36 zł

BZWBK*

618,23 zł

682,61 zł

GE Money Bank

644,80 zł

644,80 zł

ING Bank Śląski

473,53 zł

682,36 zł

Invest-Bank

612,72 zł

745,98 zł

Lukas Bank

736,00 zł

880,00 zł

MultiBank

558,14 zł

614,48 zł

Pekao SA

581,70 zł

581,70 zł

PKO BP

511,42 zł

595,51 zł

Źródło: Banki

* Oprocentowanie kredytu gotówkowego udzielonego klientowi banku wynosi od 7,99% do 16,70%, a klientowi nowemu od 7,99% do 17,20%. Ostateczna wysokość oprocentowania uzależniona jest od wyników zdolności kredytowej klienta. Przy oprocentowaniu minimalnym koszt kredytu wyniesie odpowiednio: 371,03 zł i 421,03 zł

A to już wiesz?  Zarób więcej niż na lokacie, czyli wszystko o rachunkach oszczędnościowych


TABELA 1: Porównanie kosztów kredytu w wybranych bankach

Jeżeli zdecydujemy się na wyjazd z biurem podróży warto sprawdzić, czy nie oferuje ono możliwości rozłożenia płatności na raty. Niektóre biura współpracują z bankami i pośredniczą w udzielaniu kredytów na wakacje. Dla części klientów wyjście to może okazać się bardzo wygodne, ponieważ wszystkie formalności można załatwić bezpośrednio w biurze oszczędzając czas. Taka oferta może okazać się korzystniejsza niż zwykła pożyczka w banku. Z drugiej strony wariant kredytowania wyjazdu za pośrednictwem biura będzie ograniczony do oferty tylko banku, z którym firma podpisała umowę.

Kredyt w koncie

Tańszą alternatywą dla kredytu gotówkowego może być kredyt w rachunku osobistym.  Bez trudu można znaleźć bank, gdzie oprocentowanie takiego kredytu wyniesie 12-13 proc. Średnio jest to ok. 15 proc. Limit kredytu zależy zazwyczaj od wpływów na konto z ostatnich trzech miesięcy. Dlatego nie są potrzebne dodatkowe zaświadczenia, a procedura wnioskowania jest prosta. Jeśli kredyt zostanie przyznany klient musi zapłacić prowizję za przyznanie limitu w wysokości ok 1-1,5 proc. Najprościej zapytać o tą formę kredytowania w banku, który prowadzi nasz rachunek.

Zasada działania takiego kredytu jest prosta - bank udziela limitu kredytowego, który jest podpięty do rachunku. Jeśli na koncie brakuje środków klient „schodzi” pod kreskę i korzysta z kredytu. Bank zaczyna naliczać wtedy oprocentowanie od wykorzystanej kwoty. Natomiast każda wpłata środków na konto zmniejsza zadłużenie.

Przykładowy koszt kredytu w koncie w wysokości 5 tys. (rozłożony na rok)

5 tys. zł, 12 miesięcy

Bank

Oprocentowanie kredytu

Odsetki wraz z prowizją

Bank Millennium

18% (przy przenoszeniu limitu z innego banku 10%)

550,80 zł

BGŻ

14,65%

480,59 zł

BOŚ

15,20%

471,16 zł

BPH

21,25%

694,03 zł

BZ WBK

16,90%

519,44 zł

Citi Handlowy

17,95%

573,87 zł

ING Bank Śląski

15,50%

519,66 zł

Lukas Bank

17,9% (dla stałych klientów 14,80%)

572,94 zł

mBank

15,00, po 6 miesiącach 14,35%

482,35 zł

MultiBank

13,20%

414,67 zł

Nordea Bank

12,50%

394,97 zł

Pekao SA

19,25%

636,56 zł

A to już wiesz?  Jak dbać o czystość pościeli dziecka zimą?

PKO BP

13,25%

416,08 zł

Volkswagen Bank direct

11,99%

380,65 zł

Źródło: Bankier.pl, obliczenia własne

TABELA 2: Kredyty w ROR
Kredyt na raty z karta kredytową

Inną opcją sfinansowania wakacyjnych wojaży może być karta kredytowa. Co prawda jest to drogie wyjście, ale dla wielu osób może okazać się wygodne. Oprocentowanie kart kredytowych oscyluje w granicach 22-24 proc., ale są także o wiele tańsze propozycje. Karta kredytowa umożliwia skorzystanie z prawie dwóch miesięcy nieoporocentowanego kredytu (30 dni okresu rozliczeniowego i 25-31 dni tzw. grace period). Jeżeli zaciągnięty w ten sposób dług uda się spłacić w tym okresie nie poniesiemy kosztów związanych z odsetkami. Zapłacimy jedynie za wydanie karty.

Karta kredytowa może stanowić doskonałe zabezpieczenie na wypadek awaryjnej sytuacji. Kredyt dostępny „od zaraz” i możemy z niego skorzystać zarówno płacąc w punktach handlowo-usługowych jak i wypłacając gotówkę z bankomatu. W przypadku transakcji gotówkowych oprocentowanie naliczane jest jednak od razu (a dodatkowo bank pobiera prowizję za skorzystanie z bankomatu).

Niektóre dostępne na rynku karty kredytowe umożliwiają rozłożenie zaciągniętego kredytu na raty. Taki kredyt jest o połowę tańszy. Polbank oferuje nawet możliwość rozłożenia zakupu na nieoprocentowane raty (ale pobiera 5-procentową opłatę). Warunek skorzystania z rat w karcie jest jeden - klient musi dokonać kartą większego zakupu i zgłosić to telefonicznie w banku. Można w ten sposób na przykład zapłacić jednorazowo za pobyt w hotelu. Taką opcję znajdziemy w kartach  BZ WBK, Citi Handlowego, MultiBanku, Getin Banku i Polbanku.
 
Bank

Karta kredytowa

Opłata za wydanie

Oprocentowanie

Okres bezodsetkowy (dni)

Bank Millennium

Visa Millenium

Do 65 zł

21,9-23,9% (G)

56

BOŚ*

Visa Classic

70-90 zł

9,90% -  15,50 %

55

BPH

Visa Credit Silver

Do 75 zł

21,90%

55

BZWBK

MasterCard Silver BZ WBK

Do 58 zł

22% (raty: 7,99%)

54

Citi Handlowy

MasterCard Silver

85 zł

24,96%

54

DnB Nord

MasterCard DnB NORD

0 zł

14,5- 21,75% (G)

53

Eurobank

Visa Classic

15 zł

15,9-19,9% (G)

52

ING Bank Śląski


Visa Classic

Do 50 zł

15,50%

52

Invest-Bank

MasterCard Classic

50 zł

17-19%

52

Kredyt Bank

Visa Classic

Do 75 zł

18-20% (G)

56

Lukas Bank

Visa Classic

28,5-57 zł

21,90%

51

mBank*

Visa Classic Kredytowa

38-58 zł

16-20%

54

MultiBank

Visa Credit

70 zł

21,9% (raty: 11%)

53

Pekao SA

MasterCard

25-40 zł

29,00%

45

PKO BP**

Srebrna Karta Kredytowa MasterCard

Do 59 zł

20,4-22,4

55

Polbank EFG

Praktyczna Karta Kredytowa

0 zł

18,9% (raty: 0%)

56

Źródło: Bankier.pl

(G) - Transakcje gotówkowe

* Oprocentowanie zależy od opłaty rocznej za kartę

** Niższe oprocentowanie dla posiadaczy ROR PKO BP

 
TABELKA 3: Wybrane karty kredytowe

Inne formy finansowania wyjazdu

Dla osób spłacających kredyty mieszkaniowe ciekawym rozwiązaniem może być zawieszenie na okres wyjazdu spłat rat kredytu. Niektóre banki oferują takie rozwiązanie. Będzie to pewnym odciążeniem domowego budżetu i na pewno lepszym wyjściem niż zaciąganie kolejnego kredytu konsumpcyjnego. Jeśli solidnie i terminowo spłacamy raty, bank nie powinien stwarzać większych problemów z udzieleniem tzw. wakacji kredytowych. Należy jednak pamiętać, że jest to jedynie przesunięcie spłaty o wynegocjowany termin. Spowoduje to, że zawieszona rata zostanie równomiernie rozłożona na kilka kolejnych rat, albo wydłuży termin spłaty kredytu.

Niektóre banki oferują także szybkie pożyczki, których zabezpieczeniem jest lokata lub bony skarbowe. Taki kredyt udzielany jest nawet w ciągu jednego dnia. Może to być ciekawa propozycja dla osób, które odkładają systematycznie pieniądze w banku i nie chcą uszczuplać oszczędności. W ten sposób mogą otrzymać szybki  zastrzyk gotówki na dowolny cel.

Osoby, które z różnych względów nie mogą uzyskać pożyczki w banku mogą wybrać ofertę jednej z firm oferujących szybkie pożyczki. Należy się jednak liczyć z tym, że są to bardzo drogie kredyty i finansowanie nimi wakacji jest mało rozsądne. Obecnie instytucje finansowe nie mogą pobierać odsetek wyższych niż czterokrotność stopy lombardowej NBP. Dziś jest to 29 proc. Natomiast prowizja nie może przekroczyć 5 proc. kwoty kredytu. Takie uregulowania wprowadziła tzw. ustawa antylichwiarska. Jednak firmy pożyczkowe w rozmaity sposób omijają te zapisy. Na przykład w Providencie klient spłaca raty tygodniowo, a odbiera je osobiście pracownik firmy. Za taką usługę firma pobiera wysoką opłatę. Pożyczając 5 tys. zł będziemy musieli oddać 9 950 zł (spłacane przez 104 tygodnie). RRSO wyniesie zatem 50,18 proc. Dla porównania pożyczając taką kwotę w banku zapłacimy ok 600-700 zł odsetek po roku.

Stosunkowo nowym produktem na naszym rynku są pożyczki hipoteczne. Swoją przewagę nad innymi kredytami opierają na niższym oprocentowaniu. Bank może zaoferować korzystniejsze warunki, ponieważ zabezpieczeniem takiej pożyczki jest hipoteka na nieruchomości. Oprocentowanie zazwyczaj nie przekracza 10 proc., a prowizja wynosi do 2 proc. O takim rozwiązaniu sfinansowania wakacji możemy pomyśleć jeżeli oprócz samego wyjazdu mamy w planach większe wydatki, na przykład zakup samochodu czy remont mieszkania. Pożyczki hipotecznej nie da się jednak zaciągnąć szybko i łatwo jak kredytu gotówkowego. Dlatego o tym sposobie dofinansowania wyjazdu należy pomyśleć dużo wcześniej.

A za rok znów wakacje...

Najlepszym wyjściem sfinansowania wakacji jest wyjazd za własne oszczędności. Nawet najkorzystniejszy kredyt oznacza dla nas dodatkowy i nieunikniony koszt. Tymczasem systematyczne oszczędzanie nawet niedużych kwot pozwoli na sfinansowanie przynajmniej części opłat związanych z urlopem. Wystarczy, że miesięcznie odłożymy 300 zł, by po roku mieć 3,6 tys. zł do przeznaczenia na wakacyjny wyjazd. Do odkładania pieniędzy można wykorzystać m.in. rachunek oszczędnościowy. Łączy on w sobie cechy lokaty i ROR-u - jest wysokooprocentowany i pozwala na wycofanie środków w dowolnym momencie bez utraty odsetek. Odkładając pieniądze na rachunku można dodatkowo zarobić ok. 5,5-6 proc.

Wojciech Boczoń, Bankier.pl

Źródło Bankier.pl. Dostarczył netPR.pl

Artykuly o tym samym temacie, podobne tematy